Особенности кредитования и страхования в россии

Сегодня предлагаем ознакомиться с темой: "особенности кредитования и страхования в россии". Мы постарались полностью раскрыть тему. Если у вас возникнут вопросы, то вы можете задать их в комментариях после статьи или нашему дежурному юристу.

Особенности страхования экспортных кредитов в России

Страхование экспортных кредитов — один из наименее развитых видов страхования в России. Для рыночной экономики, ориентированной на экспортирование продукции не только сырьевых, но и высокотехнологичных и наукоемких отраслей, такой вид страхования является необходимым.

Первые шаги к оказанию финансовой поддержки экспортерам на уровне государства были предприняты в 1993 г., когда в марте была образована Межведомственная комиссия по стимулированию промышленного экспорта, а в июле — принято решение о создании Российского экспортно-импортного банка. В 1995 г. был издан указ Президента РФ «О первоочередных мерах по поддержке экспортеров», в котором освещались возможные меры по финансовой поддержке экспортеров государством; в 1996 г. принято постановление Правительства Российской Федерации «О дополнительной поддержке отечественного экспорта товаров и услуг» и Федеральная программа развития экспорта; в 2003 г. — Концепция развития государственной финансовой (гарантийной) поддержки экспорта промышленной продукции в Российской Федерации.

В 1994 г. государством был сформирован Российский экспортно-импортный банк (ЗАО «Росэксимбанк»), в 1996 г. — Российское экспортно-импортное страховое общество (ЗАО «Росэксимгарант»), главным акционером которого стал Росэксимбанк. Предполагалось, что в перспективе Рос-эксимбанк займется кредитованием внешней торговли, пре-жде всего операций, связанных с экспортированием россий-ской высокотехнологичной продукции за рубеж. На базе «Росэксимгаранта» планировалось создать государственное агентство, занимающееся страхованием таких операций.

На основании Концепции развития государственной фи-нансовой (гарантийной) поддержки экспорта промышлен-ность продукции в РФ на каждый год принимаются поста-новления Правительства РФ «О порядке предоставления государственных гарантий РФ для оказания государствен-ной поддержки экспорта промышленной продукции» и рас-поряжения Правительства РФ, подтверждающие Перечень иностранных государств, экспорту промышленной продук-ции в которые оказывается государственная гарантийная поддержка с учетом предельных объемов гарантирования.

Видео (кликните для воспроизведения).

Государственная поддержка экспортных кредитов в Российской Федерации реализуется в соответствии с Федеральным законом «О государственном регулировании внешнеторговой деятельности» и Концепцией развития государственной финансовой (гарантийной) поддержки экспорта промышленной продукции в Российской Федерации. Услуги по защите от рисков, сопровождающих экспортное кредитование, оказываемые от лица государства, называются государственными гарантиями и предоставляются ЗАО «Росэксимбанк», являющимся агентом Правительства РФ. В соответствии с Концепцией развития государственной поддержки экспорта банк-агент был создан с целью реализации государственной политики поддержки и стимулирования отечественного экспорта, создания импортозамещающих производств и содействия привлечению инвестиций в экономику России. Одной из его основных задач является создание системы государственного гарантирования защиты от политических и долгосрочных коммерческих рисков при проведении экспортных операций.

Концепция развития государственной поддержки экспорта устанавливает следующие виды государственных гарантий. 1.

Государственная гарантия для обеспечения платежных обязательств иностранного импортера (заемщика), правительства иностранного государства перед российским экспортером (либо банком — кредитором покупателя) при условии предоставления государственной гарантии иностранного государства в установленной форме. 2.

Государственная гарантия для обеспечения платежных обязательств иностранного импортера (заемщика), правительства иностранного государства перед банком-агентом (ЗАО «Росэксимбанк») в связи с предоставлением им кредита правительству иностранного государства, иностранному импортеру (или его банку) при условии предоставления государственной гарантии иностранного государства в установленной форме. 3.

Государственная гарантия для обеспечения обязательств банка-агента перед иностранными контрагентами в виде тендерных гарантий, гарантий возврата авансовых платежей и гарантий надлежащего исполнения контрактов, выданных им по обращениям российских экспортеров.

В 2005 г. банк-агент совместно с Внешторгбанком и Внешэкономбанком предоставил синдицированный кредит компании Aviaimport S.A. (Куба) на приобретение у ОАО «Ильюшин Финанс Ко.» двух российских самолетов Ил-96-300 (кредит покупателю). Банк-агент выступил орга-низатором синдицированного кредита, сумма его участия составила 10 млн долл. Росэксимбанк предоставил гаран-тию на возврат авансового платежа в пользу компании Aviaimport S.A., в качестве обеспечения выполнения обяза-тельств российского поставщика перед банком-агентом по выставленной им гарантии была получена государственная гарантия Российской Федерации.

Заметим, что все гарантии предоставляются Министерством финансов РФ от лица Правительства РФ, в то время как Росэксимбанк выступает лишь организацией, администрирующей процесс предоставления государственных гарантий. Разработана схема получения государственной гарантии (рис. 7.4.1).

Рис. 7.4.1. Схема получения государственной гарантии

Ограниченность перечня государственных гарантий, а также недостаток финансирования со стороны государства приводят к невозможности для большинства экспортеров получить необ-ходимую финансовую защиту на государственном уровне. •

банк-агент осуществляет регистрацию заявлений на предоставление государственных гарантий (1), их проверку, предварительное рассмотрение (2), подготовку проектов договоров о предоставлении гарантий для Минфина России (3); •

Минфин России принимает решение о предоставлении государственных гарантий (4, 4.1, 4.2, 5); •

Читайте так же:  Отпуск на свадьбу по трудовому кодексу

банк-агент осуществляет мониторинг в период действия гарантий, получает требования по исполнению гарантий, осуществляет их предварительную проверку, формирует соответствующие заключения для Минфина РФ; •

Минфин РФ принимает решения об удовлетворении требований по гарантиям.

На частном страховом рынке в России лицензию на страхование экспортных кредитов имеют такие страховые компании, как ОСАО «Ингосстрах», ОАО «РОСНО», ЗАО «ГУТА-Страхование», «Страховая группа “Капитал”, ООО «Мегаполис». Однако практическую деятельность по страхованию экспортных кредитов ведет преимущественно ОСАО «Ингосстрах». Страхование экспортных кредитов покрывает риски компа- ний-экспортеров, предоставляющих коммерческие кредиты своим контрагентам. По договору страхования объектом страховой защиты выступают имущественные интересы страхова- теля-экспортера, связанные с убытками по внешнеторговому контракту в виде дебиторской задолженности. Страхование покрывает риск невыполнения финансовых обязательств зарубежными частными или государственными контрагентами страхователя по коммерческим и/или политическим причинам. В качестве страхового случая признаются убытки страхователя по контракту, возникшие в результате непогашения коммерческого кредита иностранным контрагентом страхова-теля по следующим причинам: несостоятельность (банкротст-во) иностранного контрагента страхователя; непогашение пре-доставленного иностранному контрагенту коммерческого кредита по истечении предусмотренного договором страхова-ния периода ожидания (длительная просрочка платежа).

‘Выводи по главе

Страхование экспортных кредитов направлено на защиту участников внешнеэкономических отношений от экономических и политических рисков, реализация которых может привести к невозврату предоставленных кредитов импортеру экспортером либо банком (коммерческий либо финансовый кредит).

Страхование экспортных кредитов на мировом страховом рынке осуществляется как на государственной основе — специализированными государственными агентствами, так и частными страховщиками — представителями компаний «большой тройки». Государственные агентства реализуют услуги по страхованию экспортных кредитов, зарубежных инвестиций, проектному финансированию и предоставлению гарантий.

Видео (кликните для воспроизведения).

Компании «большой тройки» осуществляют страхование экспортных коммерческих кредитов поставщика и предоставление гарантий.

Как правило, государственные агентства принимают на страхование политические риски, а частные страховые компа-нии — экономические риски.

В Российской Федерации страхование экспортных кредитов в чистом виде на государственном уровне не осуществляется, используется механизм государственных гарантий Министерства финансов при содействии банка-агента «Росэксимбанк».

На частном уровне среди незначительного числа крупнейших страховщиков, имеющих лицензии на этот вид страхова-

ния, реально страхованием экспортных кредитов занимается

«Ингосстрах» (страхование экспортных кредитов, страхование

политических рисков, страхование риска невозврата авансовых

‘Вопросы и задания для обсуждения 1.

Какую роль страхование экспортных кредитов выполняет в развитии экономики страны? 2.

Какие виды рисков покрываются страхованием экспортных кредитов? 3.

Какие виды непредвиденных событий классифицируются как политические риски? 4.

Перечислите и охарактеризуйте основных страховщи- ков-участников рынка страхования экспортных кредитов. 5.

В чем состоит разница между государственным и частным страхованием экспортных кредитов? 6.

Каков механизм страхования экспортного кредита поставщика? 7.

Каков механизм страхования экспортного кредита покупателю? 8.

Что такое период ожидания платежа? 9.

Какие факторы влияют на величину страховой премии при организации страхования экспортных кредитов? 10.

Можно ли сказать, что уровень развития страхования экспортных кредитов в России соответствует современным потребностям российских экспортеров в финансовой защите экспорта? Обоснуйте свою точку зрения. ¦^Традиционно в соответствии с термином БЕЦ продавец обязан очистить товар, выгруженный на пристань и таким образом ввезенный в страну-им- портер.

Международная правоприменительная практика исходит из того, что договор морского страхования груза может иметь ряд оговорок-условий, в соответствии с которыми морской страховщик ограничивает покрытие риска.

2. Международная правоприменительная практика исходит из разделения страхования груза и страхования фрахта. В соответствии с этим договор морского страхования груза не может служить основанием для получения имущественной выгоды морским перевозчиком, так как последний получает страховые выплаты в соответствии с заключенным договором морской перевозки груза. Данная правовая норма находит свое закреп-ление в условиях заключаемого договора морского страхова-ния груза с помощью специальной оговорки (клаузулы) — not to insure clause.

3. Каждый договор морского страхования содержит так называемую ядерную оговорку (nuclear exclusion clause). Это условие (клаузула), определяющее правоотношения сторон договора морского страхования относительно ущерба, причиненного объекту морского страхования вследствие ядерного инцидента. По данной оговорке морской страховщик не несет ответственности за убытки, возникшие в результате

^Аналогичную правовую норму содержит Кодекс торгового мореплавания РФ (ст. 269).

Выплата страхового возмещения за ущерб, причиненный застрахованному грузу, происходит в соответствии с: •

условиями ранее заключенного договора морского страхования; •

нормами международного морского права; обыкновениями международной торговли, закрепленными в «Инкотермс» и других документах международно-правово-го характера.

страхования. Удостоверяется морским страховым полисом в отношении страховой премии и страховой суммы.

¦^Рейсовый чартер (voyage-charter) — договор на фрахтование судна на определенный рейс.

3В Российской Федерации пока нет законодательной базы для деятельности КВС. До недавнего времени единственной компанией, страховавшей ответственность судовладельцев в России, был «Ингосстрах». В 1996 г. на российском рынке для судовладельцев появилась альтернатива. В целях создания современной надежной и эффективной страховой защиты российских судовладельцев пять страховых компаний учредили Российский пул по страхованию ответственности судовладельцев (The Russian P&I Pool).

Читайте так же:  Правила расчета заработной платы

4. Страхование на случай исполнения предписаний административного характера

Здесь можно выделить следующие виды страхования: 1)

страхование ответственности за удаление затонувшего имущества (остатков кораблекрушения).

К затонувшему имуществу относятся потерпевшие крушения суда, их обломки, оборудование, грузы и другие предметы независимо от того, находятся они на плаву или под водой, опустились на дно либо выброшены на мелководье или берег.

В случае, если затонувшее имущество создает угрозу безопасности мореплавания или причинения ущерба морской среде загрязнением либо препятствует осуществлению промысла водных биологических ресурсов, деятельности порта и проводимым в нем работам (гидротехническим и другим), собственник затонувшего имущества обязан по требованию капитана

5. Страхование обязательств по особым видам договоров

К данному виду относится страхование обязательств по договору буксировки и по договору о спасании.

По договору буксировки владелец одного судна обязуется за вознаграждение буксировать другое судно или иной плавучий объект на определенное расстояние (морская буксировка) либо для выполнения маневров на акватории порта, в том

6. Страхование расходов судовладельца

Предметом страхования выступают расходы судовладельца, понесенные им в связи: с принятием мер по предотвращению или уменьшению ущерба, разумно произведенных страхователем во время или после аварии; с проведением расследования обстоятельств гибели застрахованного судна или катастрофы с его участием, включая приглашение сюрвейеров и экспертов; с защитой иска в суде, включая расходы по найму адвокатов, по отправке членов команды в качестве свидетелей в суд или арбитраж.

Виды страхования ответственности судовладельцев: •

страхование рисков ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни и здоровью; •

страхование рисков ответственности по обязательствам, связанным с причинением вреда имуществу третьих лиц;

Кредитное страхование – определенный набор услуг, направленный на снижение рисков участников кредитных отношений (физических лиц, банковских учреждений, компаний и так далее). Такие услуги, как правило, предоставляются страховыми фирмами. Для защиты от кредитных рисков существует несколько видов и программ страхования, каждая из которых имеет свои условия (размеры страховых взносов и платежей, условия наступления страхового случая и так далее).

Развитие международных отношений и кредитования привело к появлению еще одной услуги – страхования. После Первой мировой войны были созданы частные страховые фирмы, но кризисный период 1929-1933 годов показал неэффективность таких структур. В дальнейшем появилась идея сделать страхование государственным, способным надежно защитить экспортеров, импортеров, а также внутренний рынок кредитных услуг.

Изображение - Особенности кредитования и страхования в россии proxy?url=https%3A%2F%2Futmagazine.ru%2Fuploads%2Fcontent%2Fslide_78


Сущность кредитного страхования в том, что страховая компания за вознаграждение дает гарантии возмещения ущерба участников сделки в случае появления оговоренных в договоре видов риска – коммерческих, форс-мажорных или политических. При этом каждый из рисков имеет свои особенности:

– коммерческий риск связан с утратой платежеспособности заемщика;
– политический риск имеет отношение к действиям правительства во внутренней или внешней политике (к примеру, национализация имущества, конфискация, войны, восстания);
– форс-мажорные риски – землетрясения, наводнения и так далее.

Итогом договоренности сторон-участников кредитного соглашения и страховой компании является подписание страхового свидетельства (полиса). Платежи, которые застрахованное лицо обязуется вносить по договору, носят название страховой премии. Размер ставки может определяться в процентах к сумме страхования или невыплаченной сумме займа. При этом величина меняется в зависимости от региона страны, страховой суммы, срока договора, степени риска, а также графика погашения займа. В качестве страхователя может выступать не только страховая компания, но и другие участники кредитного соглашения – банк или получатель займа. Здесь все зависит от вида и действующих программ страхования.

В последние годы кредитное страхование является одной из обязательных услуг в большинстве банков. При этом услугами страховых компаний пользуются как кредиторы (банковские учреждения, кредитные организации), так и заемщики. Для покрытия всех видов рисков при взаимоотношениях сторон разработано несколько видов кредитного страхования:

1. Страхование ответственности кредитополучателя (заемщика) в случае непогашения займа . Здесь роль страхователя берет на себя заемщик, а его ответственность перед кредитором выступает в качестве объекта страхования. Особенность такого страхования – гарантия возвратности долга в определенный период времени и с учетом начисленных процентов.

Как правило, специальный договор страхования заключался на весь период сделки. В документе предусматривалось, что в случае несвоевременного погашения страховщик платит банку до 90% от общего долга заемщика (с учетом процентов). С начала весны 1996 года после вступления в силу нового Гражданского Кодекса России данный вид страхования ответственности больше не востребован и в реальной практике не применяется. Интересен тот факт, что ответственность заемщика на тот период не предусматривалась вовсе.

Читайте так же:  Требования к арбитражному управляющему

2. Страхование рисков невозврата займа. В данном виде страхования в качестве «подзащитного» выступает кредитная организация (банк). При этом объект страхования – риск невыплаты займа. В этом случае банк может оформить полис как на конкретный кредитный договор с клиентом, так и на группу соглашений. Размер страховой суммы может различаться. Как правило, он устанавливается с учетом общей суммы долга и начисленных процентов. При этом страховая компания при наступлении страхового случая обязуется выплатить от 50 до 90% общего долга (здесь многое зависит от условий договора).

3. Страхование займов на случай смерти кредитополучателя. Основная цель такой страховки – защитить интересы кредитора в случае, если кредитополучателя настигнет смерть в период погашения долга. Такой вид страхования в последние годы становится наиболее популярным и полностью ложится на плечи страховщика. Для многих банков подобное страхование является обязательным.

4. Страхование залога по кредиту. Большинство займов оформляется только при наличии обеспечения по займу. В этом случае банк перестраховывается и дополнительно страхует залоговое имущество (автомобиль, квартиру, дом и так далее). В роли страхователя при этом выступает не кредитор, как это было ранее, а получатель займа. Такой вид страхования часто применяется при оформлении автокредитов, ипотеки и прочих крупных займов.

На сегодня есть несколько видов такого страхования. Страхователем и получателем выгоды может быть:

– кредитор. В этом случае выплату страховой премии производит банк, но расходы по страховке включаются в общую стоимость займа;

– заемщик. Здесь банк обязывает страховую компанию все платежи по взносам производить посредством перечисления денег со счета кредитополучателя;

– роли разделены. Выгодоприобретатель – банк, страхователь – заемщик. Такая форма страхования является наиболее популярной и на сегодня больше всего востребована в банках.

5. Страхование при ипотечном займе. Здесь роль страхователя берет на себя получатель кредита, а выгодоприобретателя – кредитор. При этом страховая компания может страховать следующие риски – смерти, потери права собственности, утраты трудоспособности, потери имущества (гибели, утраты, уничтожения объекта), гражданской ответственности, потери права на имущество и так далее.

6. Страхование экспортных займов. Такой вид деятельности осуществляется в международной торговле, когда компания имеют дело с импортом и экспортом продукции. Чтобы застраховать свои риски, нерезидент обращается к страховщику для оценки опасности невыплаты со стороны резидента. В дальнейшем иностранные экспортеры обращаются в одну из страховых компаний своей страны для получения страхового полиса и покрытия существующих рисков. В свою очередь, страховая компания занимается сбором информации об импортере, его платежеспособности, кредитном рейтинге.

Изображение - Особенности кредитования и страхования в россии proxy?url=https%3A%2F%2Futmagazine.ru%2Fuploads%2Fcontent%2FFinancing_under_guarantees_ECA

Как правило, при таком страховании государство производит выплаты за счет собственного бюджета. При этом перечень страхуемых рисков может достигать нескольких сотен (к примеру, в Великобритании из целых 300). С развитием такого страхования появляются дополнительные гарантии и в нашей стране. К таковым можно отнести:

– гарантия экспорта на новый вид рынка. В этом случае государство берет на себя затраты на рекламу, исследование рынка и так далее;

– кредитование покупателя-нерезидента за средства Агентства экспортных кредитов;

– гарантия возврата предоставленных денег, если банк отказал в выдаче займа по товарный запас;

– страхование фабрикационого риска и т.п.

Что касается наиболее популярных страховых компаний в мире, то к ним можно отнести:

Изображение - Особенности кредитования и страхования в россии proxy?url=https%3A%2F%2Futmagazine.ru%2Fuploads%2Fcontent%2F%25D0%2591%25D0%25B5%25D0%25B7%25D1%258B%25D0%25BC%25D1%258F%25D0%25BD%25D0%25BD%25D1%258B%25D0%25B923

Сегодня есть множество программ кредитного страхования. К наиболее популярным можно отнести:

1. Страхование кредитных рисков кредитора в случае предоставления займа на срок до трех лет . Здесь, в свою очередь, есть несколько ответвлений по времени наступления страхового случая:

– кредит просрочен более чем на три месяца. В этом случае страховщик возмещает сумму за непогашенные месяцы. Платежи по страховке составляют 1-3% в год;
– дефолт заемщика. В этом случае страховая компания выплачивает около 30% цены залога. Платежи по страховке – 0,5-1% от суммы займа.

Преимущество такого страхования – разделение рисков со страховщиком, снижение сроков возврата средств, повышение ликвидности активов кредитора и привлекательности кредитного предложения в целом.

2. Программа кредитного страхования по всему портфелю представленных займов на срок до одного года . В качестве страхователя выступает кредитор. Страховой случай наступает при просрочке в период от трех месяцев и более. В дополнение допускается страхование заемщика от несчастного случая. Ежегодные платежи составляют от 3 до 5% стоимости займа. При учете франшизы ежегодная страховая преимия может быть снижена до 1%.

3. Программа кредитного страхования по овердрафтам. При оформлении такой услуге страховой случай наступает в случае просрочки более чем на месяц с момента, когда должен быть совершен платеж. Взнос по страховке – около 0,2% от общей суммы средств на дебетовом счету. Сумма страхования – около 30% от суммарного годового объема средств на карточном счету клиента на начало года.

Читайте так же:  Оскорбление человека – статья

4. Страхование финансового риска кредитополучателя (инвестора). В качестве страхователя выступает заемщик, который вкладывает деньги в жилье. Страховой взнос вносится один раз и составляет около 4% стоимости объекта;
Кроме описанных выше программ, можно выделить следующие программы – титульное страхование недвижимости (обеспечения), классические виды страховки, комплексное кредитное страхование, страхование рисков заемщика и прочие.

Банковское страхование: понятие, правовые основы, виды, перспективы. Банковское страхование в России

Стабильная банковская система – основа общей безопасности государства. Одним из рычагов, позволяющих удерживать такую стабильность, является внедрение общеобязательного банковского страхования. Эта система традиционно предусматривает работу в двух направлениях: общее страхование и страхование непосредственно банковских рисков.

Под общим понятием рассматривается страхование от чрезвычайных ситуаций зданий, в которых расположены банки, имущества банков, автомобильной техники, принадлежащей финансовым учреждениям, гражданской ответственности владельцев имущества в случае нанесения ими убытков третьим лицам. К этому виду также относится социальное страхование сотрудников (медицинское, пенсионное, от несчастных случаев и т.п.).

Изображение - Особенности кредитования и страхования в россии proxy?url=http%3A%2F%2Ffb.ru%2Fmisc%2Fi%2Fthumb%2Fa%2F1%2F2%2F0%2F7%2F3%2F3%2F1%2F1207331

Таким образом, понятие банковского страхования включает в себя весь комплекс видов страхования в сфере взаимодействия банковских и страховых учреждений.

Причины сотрудничества банков со страховыми компаниями

Необходимость привлечения страховых компаний в банковскую сферу обусловлена несколькими причинами:

  • возможностью снижения резервных фондов банков для обеспечения рисков;
  • способностью формирования объективной ценовой политики банков;
  • снижением уровня расходов финансовых учреждений, сопряженных с внедрением внутреннего контроля;
  • снижением репутационных рисков самих банков.

Изображение - Особенности кредитования и страхования в россии proxy?url=http%3A%2F%2Ffb.ru%2Fmisc%2Fi%2Fthumb%2Fa%2F1%2F2%2F0%2F7%2F3%2F3%2F7%2F1207337

Законодательство России и система банковского страхования

Правовые основы банковского страхования в России были заложены с принятием Гражданского кодекса Российской Федерации. Основным нормативным актом, регламентирующим вопросы страхования и банковского страхования в частности, в Российской Федерации является Гражданский кодекс. Вторым законодательным актом в этой сфере является закон 1992 года “О страховании”, который определяет понятия, выдвигает требования к участникам сделок, формирует правовое поле страхования и надзор за ним.

Изображение - Особенности кредитования и страхования в россии proxy?url=http%3A%2F%2Ffb.ru%2Fmisc%2Fi%2Fthumb%2Fa%2F1%2F2%2F0%2F7%2F3%2F3%2F4%2F1207334

Таким образом, можно говорить, что правовые основы банковского страхования в Российской Федерации основываются на достаточной нормативной базе, регулирующей правовые отношения страхователя и страховщика. Так получается строить цивилизованные партнерские взаимоотношения финансовых учреждений и страховых компаний в России.

В РФ становление банковской сферы происходило в 90-е годы прошлого столетия, что обусловило появление некоторых особенностей в сотрудничестве банков и страховых компаний. Первопричиной возникновения такого сотрудничества стала необходимость работы с проблемными кредитами, выдаваемыми финансовыми учреждениями. В этот период банки начали осуществлять страхование самих кредитов, перекладывая ответственность за возвращение проблемных займов, доля которых в общем ссудном портфеле составляла около семидесяти процентов, на страховые компании.

Изображение - Особенности кредитования и страхования в россии proxy?url=http%3A%2F%2Ffb.ru%2Fmisc%2Fi%2Fthumb%2Fa%2F1%2F2%2F0%2F7%2F3%2F3%2F3%2F1207333

Отдельным важнейшим является страхование депозитов. Ведь каждый вкладчик хочет быть уверенным в том, что его деньги будут возвращены. Перспективы развития банковского страхования должны лежать в плоскости развития именно депозитных сделок. Этот аспект деятельности финансовой системы напрямую влияет на социальную стабильность. Такой подход гарантированного возврата вложенных средств независимо от форс-мажорных обстоятельств способствует большему привлечению финансов населения в экономику, что предусматривает ее дальнейшее развитие.

Для России этот вид страхования является наиболее продуктивным путем развития банковской, страховой систем и экономики в целом. Создание Фонда гарантирования вкладов физических лиц и его функционирование – большой шаг на пути восстановления доверия населения.

Страхование риска вкладчика на случай банкротства финансового учреждения – услуга, которая пользуется популярностью в странах Европы. Развивается эта сфера и в России. Ведь рискуют не только банки, которые доверяют свои деньги клиентам, но и люди, которые вкладывают свои сбережения в финансовое учреждение. Страхование в этом направлении имеет свои особенности. Банк может защитить себя от финансовых притязаний в том случае, если по ряду причин вернуть деньги по депозиту не удастся. Люди в свою очередь могут не переживать, что сбережения будут потеряны.

Круг клиентов банков будет гораздо больше, если финансовое учреждение застрахует заключенные депозитные договоры на случай банкротства. К сожалению, на сегодняшний день не все банки являются участниками Фонда страхования вкладов физических лиц. Кроме того, не все клиенты знают о том, что такая организация существует. Финансовая неграмотность – огромная проблема многих людей, которые сотрудничают с банками.

Одним из наиболее активно развивающихся направлений является страхование эмитентов пластиковых карт. Основными рисками в этой сфере являются подлог, внесение мошеннических изменений, утеря, кража.

Не менее востребовано банковское страхование от так называемых компьютерных правонарушений, что предполагает защиту компьютерных систем, электронных данных и их носителей. Банковскому страхованию подлежат ценности, которые финансовые учреждения принимают на хранение: денежные средства, ценные бумаги, ценные камни, металлы, художественные ценности и другое.

Широкое распространение также получило страхование профессиональной ответственности банковских сотрудников, что позволяет возмещать убытки клиентов, понесенные вследствие действий экономистов конкретного финансового учреждения. Наиболее часто договоры заключаются в отношении кассиров и операционистов. Страховым случаем может выступать человеческих фактор, который проявляется в нанесении ущерба клиенту вследствие допущения арифметических ошибок при расчете курса валют, процентов выплат, комиссий банка, порче имущества и т.п.

Читайте так же:  Приказ о сокращении штата работников образец 2019 год

Виды банковского страхования многообразны и зависят от объемов деятельности финансового учреждения. Фирма, имеющая профессиональных страховых партнеров, пользуется большим кредитным доверием.

Страной основоположником внедрения страхования банковских рисков и разработки его базовых стандартов являются Соединенные Штаты Америки. Первый страховой полис по банковским рискам был там составлен в далеком 1911 году. Мировая практика банковского страхования способствовала появлению комплексного страхования банковских рисков.

Изображение - Особенности кредитования и страхования в россии proxy?url=http%3A%2F%2Ffb.ru%2Fmisc%2Fi%2Fthumb%2Fa%2F1%2F2%2F0%2F7%2F3%2F3%2F5%2F1207335

Несмотря на мировое признание комплексного страхования банковских рисков ВВВ в России, к сожалению, оно используется далеко не в полной мере и имеет большой потенциал для развития. В пользу данного вида страхования говорит тот факт, что использование такой системы позволит банковскому сектору Российской Федерации соответствовать международным стандартам. Это, в свою очередь, привлечет дополнительные инвестиции из-за рубежа.

Однако существует банковское страхование в России, которое не относится к пакету ВВВ. Это защита имущества, деликатной и договорной ответственности. Такой порядок обусловлен необходимостью более детального урегулирования множества вопросов и позволяет эффективно осуществлять контроль рисками.

Дополнительно осуществляется страхование лояльности банковских сотрудников, то есть защита финансового учреждения от убытков, которые намеренно или ненамеренно может нанести его специалист. Несмотря на востребованность данного страхового продукта, стопроцентное исключение человеческого фактора априори невозможно. Прописать в документах все возможности человеческого вмешательства в работу банковского учреждения представляется довольно трудным. Этот вид страхования обязывает пройти банковское учреждение аудит, что позволит более предметно отслеживать возможности понесения им убытков.

Изображение - Особенности кредитования и страхования в россии proxy?url=http%3A%2F%2Ffb.ru%2Fmisc%2Fi%2Fthumb%2Fa%2F1%2F2%2F0%2F7%2F3%2F3%2F6%2F1207336

ВВВ предусматривает также страхование от убытков, понесенных банками при осуществлении операций по поддельным документам. Такие операции подразделяют на два вида: мошенничество с чеками и приравненными к ним документами; мошенничество с ценными бумагами (операции с фальшивыми купюрами).

Требования к контрагентам страхования в рамках ВВВ

Исходя из изложенного, нужно понимать, что полис ВВВ представляет собой комбинированный вид страхования финансовых, судебных и имущественных рисков банков. Таким образом, правовое поле Российской Федерации регламентирует, что такой вид страхования выдвигает определенные требования к кредитной организации, имеющей лицензию на осуществление банковских услуг. Необходимо:

  • в договоре страхования указать все филиалы, на которые распространяется данный вид страхования;
  • учитывать, что данный договор не будет распространен на банковские организации, которые находятся в частичной собственности страхователя;
  • учитывать, что правом требования о выплате при наступлении страхового случая обладает исключительно страхователь.

В свою очередь страховщик должен иметь лицензию на страхование имущества юридических и физических лиц, а также финансового и предпринимательского рисков.

Характеристика банковских рисков при составлении страхового полиса ВВВ

Разделяются основные и дополнительные риски. К основным рискам традиционно относят хищение, порчу имущества и интерьера банка в результате вандализма или намеренного повреждения третьими лицами. Сюда также относится повреждение при транспортировке.

Изображение - Особенности кредитования и страхования в россии proxy?url=http%3A%2F%2Ffb.ru%2Fmisc%2Fi%2Fthumb%2Fa%2F1%2F2%2F0%2F7%2F3%2F3%2F2%2F1207332

Срок действия страхового договора по ВВВ колеблется в среднем от одного года до пяти лет.

В связи с экономическим кризисом некоторые особенности имеет отечественное банковское страхование. Проблемы могут быть решены. Первое, на чем отразились кризисные изменения, это цена страховых полисов. Что касается финансовых рисков, то стоимость заключения сделки увеличилась в разы. При этом застраховать движимо и недвижимое имущество сегодня можно очень дешево.

Традиционно кризис позитивно повлиял на уменьшение объемов данного рынка, но одновременно позволил ему оздоровиться. Страховые компании ведут недостаточно гибкую политику в части необходимости разработки индивидуальных полисов, которые должны учитывать определенные нюансы каждого страхователя.

Развитие банковского страхования в России возможно при изучении и устранении вышеизложенных проблем.

Организация банковского страхования предполагает тщательный отбор страховщиков для осуществления данного вида деятельности.

Основными критериями выбора надежного партнера для банков является их устойчивая платежеспособность, наличие разветвленной региональной сети, доступная ценовая политика, способность к формированию гибких договорных условий, позитивный опыт беспроблемного урегулирования конфликтных ситуаций. Для сотрудничества отлично подойдет компания, проверенная временем. Только в этом случае система банковского страхования будет налажена правильно.

Изображение - Особенности кредитования и страхования в россии 2699956
Автор статьи: Павел Кудинов

Здравствуйте! Меня зовут Павел. Я уже более 6 лет работаю в сфере юридических консультаций. Считая себя профессионалом, хочу научить всех посетителей сайта решать возникающие вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны с целью донести в доступном виде всю требуемую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима  консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 5 проголосовавших: 6

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here